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¿PPA o PP? No son partidos políticos, son ahorros para tu futuro

Atención ahorradores, hablamos de planes de pensiones y de planes de previsión asegurados, qué son y qué les diferencia
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En los últimos tiempos proliferan las noticias acerca de las pensiones y la preocupación por la jubilación que vivirán las generaciones venideras. Lamentablemente, los augurios no apuntan a disfrutar de una golosa y merecida renta por parte de la administración pública.

El “Estudio Global de Inversión” de Schroders explica que la llamada generación millennial (nacidos entre 1981 y 1996) prevé destinar el 23% de sus ahorros a la jubilación. Bastante menos del 38% que le van a asignar los baby boomers (nacidos entre 1946 y 1964). Quizá los millennials no están siendo muy realistas si tenemos en cuenta que ellos mismos creen que las pensiones publicas contribuirán tan solo un 14% a las rentas para la jubilación.

Así pues, más vale ponerse las pilas y empezar a pensar que los planes de pensiones no son para gente mayor, ni mucho menos. Se trata de un instrumento de ahorro enfocado a la jubilación que nos permiten reducir la cantidad a pagar en la base del IRPF en la Declaración de la Renta. Los planes de previsión asegurados tienen la misma finalidad y características similares pero la principal diferencia es que estos se integran en una póliza de seguros mientras que los planes de pensiones lo hacen en fondos de pensiones. 

Puntos en común de un PPA y un PP

  • Son productos diseñados para el ahorro para la jubilación.
  • No puedes utilizar ese dinero hasta que te jubiles*, con algunas excepciones como incapacidad laboral permanente total, gran dependencia, desempleo prolongado, enfermedad grave, fallecimiento o desahucio del domicilio habitual.
  • Tienen el mismo porcentaje de deducción en la Declaración de la Renta.
  • Tienen límites anuales de inversión, es decir, no puedes invertir tanto dinero como quieras. Estos serían 8.000 euros o el 30% de los rendimientos del trabajo y actividades económicas (la cantidad que sea menor).
  • El capital invertido se puede traspasar a otro plan o producto sin penalización, ya sea de PP a otro PP o a un PPA o viceversa.
  • Se puede cobrar como rentas o en forma de capital todo de una aunque la primera opción es más ventajosa.

*Desde 2015 se pueden rescatar los ahorros una vez transcurridos 10 años desde la primera aportación.

Diferencias entre un PPA y un PP

Principalmente encontramos dos, aunque dependiendo del producto en particular y la entidad que lo comercialice pueden tener distintas especificaciones.

  • Un PPA te garantiza que siempre vas a cobrar una vez te jubiles, al menos lo invertido, sin importar lo que haya pasado en los mercados financieros. No es igual en el PP que sí que depende de las fluctuaciones del mercado. No obstante, debemos puntualizar que existen planes de pensiones garantizados que sí que te aseguran un capital mínimo.
  • Otra diferencia es la forma jurídica ya que, como decíamos unas líneas más arriba, los PP van ligados a los fondos de pensiones, mientras que los PPA se integran en una póliza de seguro.

Lo bueno es que ambos tipos de planes son compatibles y no excluyentes así que puedes  diversificar el riesgo invirtiendo una parte de tus ahorros en un plan de pensiones y la otra en un plan de previsión asegurado.

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