Los seguros, bajo la influencia de ‘blockchain’

El sector asegurador, uno de los más afectados por la nueva tendencia económica

El impacto de la ‘blockchain’ en la banca, energía y telecomunicaciones es claro. En todas estas industrias y muchas más la ‘blockchain’ se hará notar, pero el sector que más se verá afectado por la ‘blockchain’, en combinación con otras tecnologías disruptivas como los drones, la inteligencia artificial, el Internet de las Cosas o por nuevos modelos de pago en conjunto, es el sector de los seguros. Las aseguradoras pueden ver reinventado o reoptimizado su modelo histórico de negocio en los próximos años incluso más que la banca que, hasta la fecha, ha sido el protagonista de la ‘blockchain’. Todo depende de cómo quieran afrontar a este reto.

El sector de los seguros es una de las industrias a las que más atención se le ha prestado en relación con la ‘blockchain’. Los dos autores del capítulo de seguros del libro ’blockchain’.com. Gonzalo Gómez Lardies, Responsable de Transformación Digital en Informática El Corte Inglés, y Daniel Díez García, Responsable de ‘blockchain’ en Everis y cofundador de la academia online ‘blockchain’ Toolkit, dan su visión sobre el fascinante futuro para el sector asegurador.

¿Qué factores están influyendo en el cambio de las aseguradoras?

El sector asegurador español ha obtenido unos fantásticos resultados en las últimas pruebas con las que la Autoridad Europea de Seguros y Pensiones de Jubilación (AESPJ) ha testado su potencial resistencia en escenarios de mercado críticos. Pese a ello, los principales actores del sector en España son conscientes de que necesitan aumentar sus márgenes de rentabilidad y conseguirlo depende, en gran medida, de la capacidad que tenga el sector para transformar un modelo de negocio tradicional, con escasos cambios en las últimas décadas, adaptándolo a la etapa de desarrollo en la que se encuentra actualmente la sociedad de la información. Además, con la llegada de Solvencia II, los nuevos baremos de indemnización ante accidentes y la nueva directiva europea de pagos (PSD2) abren nuevas oportunidades a la vez que nuevos retos a los que dar respuesta en un corto plazo.

La transformación digital ya está teniendo un gran impacto en la manera en que los procesos, los productos y servicios se están desarrollando y consumiendo por los clientes actuales de las compañías aseguradoras. No obstante, el impacto de esta transformación está yendo más allá de la digitalización y mejora de la eficiencia de los procesos, tocando pilares básicos como son redefinir la cultura empresarial o la propia naturaleza del modelo de negocio de las aseguradoras, virando hacia plataformas que aprovechen su actual efecto red y disponibilidad de información para descentralizar su operativa al más puro estilo Über o AirBnB.

La innovación tecnológica no sólo es una oportunidad sino una obligación por parte de las aseguradoras para generar un espacio competitivo adecuado al contexto actual y futuro. Las decisiones en el sector asegurador se han basado históricamente en información pasada pero las nuevas políticas de retención del cliente o de adaptación a sus necesidades en tiempo real exigen la incorporación de nuevas tecnologías que afectarán a todas las áreas de las aseguradoras y a toda la cadena de valor del sector.

Es necesario cambiar el enfoque reactivo de compañías aseguradoras hacia un modelo preventivo generando una interacción constante y en tiempo real con los clientes de donde se puede inferir mayor recurrencia en esa relación.

¿Se interesa la industria aseguradora por ‘blockchain’ en el mundo?

Al igual que ha ocurrido en otros sectores de actividad económica, el ecosistema del negocio de la venta de seguros está cambiando. Y lo está haciendo disruptivamente a causa del ritmo impuesto por la rápida evolución de la forma en que se emplean las TIC en combinación con las capacidades que ofrece Internet para almacenar, gestionar, transmitir y analizar grandes paquetes de datos de manera automatizada y fiable. Y es aquí donde ‘blockchain’ toma protagonismo en el sector seguros al proporcionar una certeza absoluta sobre la integridad de estos datos y un acceso y gestión eficiente de los mismos que junto a la posibilidad de crear nuevos productos son algunas de las ventajas principales aplicables a este sector.

Partiendo de la premisa de que la tecnología ‘blockchain’ actúa como una red P2P, donde todos los nodos son iguales entre sí dando lugar a un sistema distribuido resistente a ataques informáticos, fallos o falsificaciones, y capaz de funcionar en la práctica como un registro transparente e inmutable de la verdad, no son pocas las empresas que están ya estudiando en el potencial que tiene la utilización de Smart contracts, en los que cuando se produce algún evento contemplado en el contrato, se detona una acción, como pueda ser un envío de información sensible, transmisión de un activo, o de un pago, todo sin necesidad de intermediarios, debido a la naturaleza autónoma de este software.

No obstante, la implementación de soluciones comerciales, más allá de pruebas de concepto no se verá materializada en el corto plazo. La reducida madurez del sector se contrasta con unas enormes posibilidades como aprovechar la conectividad IoT (Internet of Things) / M2M (Machine to Machine) junto al uso de la identidad digital, para generar grandes cantidades de información segura, susceptible de ser utilizada para desencadenar acciones mediante el uso de contratos inteligentes, con extensas aplicaciones en ámbitos como salud, hogar, autos o viajes, donde la comprobación de los hechos puede ser segura, ubicua y en tiempo real, al igual que la ejecución de las condiciones del contrato, transformando radicalmente la relación empresa-cliente y la experiencia de usuario.

Si bien la presión competitiva y regulatoria no es tal como la que podemos ver en el ámbito bancario, no son pocas las iniciativas que se están desarrollando dentro del sector asegurador, siendo una de las más remarcables la creación del consorcio B3i (acrónimo de ‘blockchain’ Insurance Industry Initiative), formado por Aegon, Allianz, Munich Re, Swiss Re y Zurich, quienes están explorando a través del mismo y el desarrollo de pruebas de concepto, cuál será el core del negocio de los seguros del mañana.

En el caso español, todas las aseguradoras han iniciado planes formativos para conocer las posibilidades de esta tecnología, y gran parte de ellas son conscientes de que ‘blockchain’ tendrá un gran impacto a medio plazo en su industria y se encuentran explorando vías para abordar este cambio y posicionarse.

¿Podrías ponernos algunos ejemplos de aplicación de la tecnología ‘blockchain’ sector asegurador?

Si las aseguradoras son lo suficientemente audaces como para atreverse a probar la eficacia de las posibilidades que ofrece ‘blockchain’ lanzando nuevos productos y servicios, sin temor a cometer errores para aprender en el camino, podemos estar ante un cambio sin parangón dentro del sector.

En el ramo de salud, las aseguradoras pueden mejorar la eficiencia de sus procesos abaratando los costes administrativos de los mismos al contar con un sistema que les habilita proteger los archivos y gestionarlos con total interoperabilidad frente a las propios hospitales o clínicas al mismo tiempo, gracias a la transparencia de este tipo de base de datos y la implementación de Smart contracts [MedRec]. El almacenamiento de datos sobre acuerdos, transacciones y registros médicos podrán ser relacionados automáticamente de forma descentralizada fomentando la comunicación entre pacientes, asegurados, médicos, hospitales y aseguradoras, reduciendo considerablemente la posibilidad de fraude, y mejorando las condiciones de contratación para los usuarios, quienes podrán contar con servicios más avanzados y personalizados.

Por otro lado, el sector asegurador centrado en el ramo de automóviles, un conductor podría transmitir por igual a varias compañías aseguradoras su petición de asegurar su coche. Una vez procesada y analizada la solicitud, según los criterios de evaluación de riesgo de la aseguradora y un proceso de subasta inversa, el conductor recibiría varias ofertas que poder suscribir, tras lo cual se firmaría y activaría el consiguiente contrato inteligente. Una vez el cliente optase por firmar uno de esos contratos, verificaría su identidad a la aseguradora mediante un token propio e intransferible de identidad, demostraría ser el propietario del coche, ingresaría el dinero de la póliza y recibiría el certificado y prueba de su aseguramiento, que estaría respaldado con una base de datos caracterizada por su transparencia y fácil auditabilidad.

Imaginemos los beneficios que puede aportar ‘blockchain’ en un área como en el del procesamiento del fichero histórico del seguro del automóvil (SINCO) compartido por casi todas las aseguradoras españolas y gestionado por TIREA.

Pero no sólo en ramos como el de salud o automóviles, imaginémonos el caso del sector agrícola, como por ejemplo hacen en Farmshare, en el que se desee asegurar parte de su cosecha ante el temor de que la zona en la que se encuentran sus tierras se vea afectada por inconveniencias meteorológicas. Podrían enviar información a las aseguradoras sobre la superficie que desea asegurar y el potencial valor de la cosecha. Tras recibir la póliza en función de la información aportada y pagar la prima correspondiente el agricultor recibiría su contrato inteligente, en el que podría incluirse una cláusula que, para evitar fraudes, llevará al agricultor a asumir el compromiso de enviar con cierta periodicidad fotografías geo-localizadas de la parcela asegurada que permitiesen comprobar el estado de la cosecha.

En caso de que se produjese un siniestro que exigiera el pago de la suma asegurada, podría comprobarse automáticamente la veracidad de la imagen enviada por el agricultor en el momento del hecho y compararla con imágenes satelitales o de un servicio de drones de la citada área. En caso de comprobarse la veracidad de los hechos, se procedería a pagar al agricultor la cantidad asegurada automáticamente.

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